我国银行信用卡国际化经营风险防范研究

发展国际信用卡业务没有建立较为完整的个人诚信体系。目前，我国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设具有滞后性。持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。其一表现为同一申请人可以在不同的银行间进行多头授信。其二表现为个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。
　　2.国际信用卡市场的急速扩张
　　近年来四大国有银行以及12家股份制商业银行全力以赴地介入到国际信用卡业务之中, 国际信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。为了抢夺高端客户群，各大银行纷纷提高授信额度。如：建行推出的钻石信用卡，其授信额度高达500万元。不断提高授信额度和增加附加功能来吸引客户群，客户一旦发生财务问题，信用卡业务的风险急速增加。
　　3.客户面临的外汇风险加大
　　客户面临的外汇风险加大，增大了银行受损的可能性。银行为了吸引客户，减少客户的外汇风险，不断推出各种优惠便利的还款服务，实际上这是把客户的外汇风险向自身转嫁。如中国银联在提现和消费完成后，将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给内地发卡银行，由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额，持卡人不存在汇率风险，由银行为其承担外汇风险。
　　三、我国银行信用卡国际化经营风险防范措施
　　1.不断完善个人征信体系
　　在开展国际化信用卡业务过程中，如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况，是防范信用卡信用风险的关键。当前，我国信用征信体系建设比较落后，应大力完善个人征信体系。个人征信体系主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范信用风险的需要。
　2.实行EMV迁移防范欺诈风险
　　为了根治磁条卡的欺诈交易问题，VISA、 万事达等国际卡组织推出了新一代的EMV规格的芯片卡。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有独立运算、加解密和存储能力，所以安全性能更高。加上芯片卡的复制难度比磁条卡大，使得信用卡伪盗变得更加困难。在应用上，智能IC卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，精密程度也远高于磁条卡，这也会大大减少伪卡犯罪的可能。
　　3.建立同步套期保值机制
　　在国际化经营过程中，而套期保值是外汇市场风险常见的对冲手段，以此来转移、规避价格风险的