浅论利率市场化背景下的我国银行工作

摘要：推进利率市场化改革是我国深化金融体制改革的关键，利率市场化已势在必行。利率市场化将对我国商业银行的生存环境和经营方式产生深远影响，如何应对利率市场化的影响将成为商业银行未来发展亟待解决的难题。因此，有必要对这种影响及其对策进行深层次的探讨，寻求相应的措施，以提升商业银行适应利率市场化改革的能力。
 
关键词：利率市场化 商业银行 影响 挑战 对策
　　
　　一、利率市场化带来的巨大历史发展机遇
　　
　　1.有利于资金资源的优化配置。从金融业发展的根本规律来看，政府的利率管制使利率水平背离资金供求状况，且往往低于市场均衡水平，在信贷约束下，稀缺的资金资源难以得到优化配置。对我国来说，一旦实现利率市场化，将使信贷配置更有效率，使金融系统和金融市场真正成为引导储蓄转化为投资的中介，提高金融在经济中的地位。同时，利率市场化带来的存贷款利率弹性的增加，可以使利率真正发挥出把储蓄转化为投资的杠杆作用。
　　2.有利于提高金融机构的经营自主性，使之早日成为成熟的、对利率敏感的金融市场主体。利率市场化后，商业银行的激励和约束、利益和责任都会增强，不同的贷款组合以及按照客户的风险等级实施不同利率的做法将会盛行，对于加强资产负债管理十分有利，将会形成合理和规范的银行结构和市场行为。同时，我国银行业整体服务水平及管理水平也会有所提高。
　　3.有利于金融同业间的充分竞争。利率市场化之后，在利率报价时，商业银行须先考虑自身的资金成本、资产负债结构等情况，再自行决定利率，将通过低成本的资金来源去提高自己的价格竞争力。在此情况下，良好的信誉、优质的金融服务、完善的金融产品等非价格手段，将成为我国银行占领市场的有利手段。
　　4.有利于降低货币政策的信息收集成本和机会成本，提高货币政策的运行效率，有利于活跃资本市场，发挥资本市场在资金配置、资源流动、资本结构调整和资产重组中的功能。
　　
　　二、利率市场化带来的严峻挑战
　　
　　1.增加了银行的经营成本。利率市场化虽然客观上使商业银行拥有了更加广阔的利率自主空间，但是其在运作中必须充分考虑资金的成本、存贷款费用、贷款的目标收益率、风险差异性、期限、所投资银行业的发展前景以及同业的竞争情况等，这就大大增加了商业银行存贷款经营的难度和相关费用。此外利率市场化后我国银行在存款市场上的竞争将更加激烈，一些商业银行可能会通过提高存款利率来吸引存