探讨中小民营企业间接融资的症结及对策

业信贷市场上,商业银行在选择贷款对象时,主要从企业的资信、还本付息能力,担保状况等方面综合考虑。一般而言,中小民营企业存在着资金实力和自我担保能力较弱,财务状况易于恶化和现金流量不稳定等诸多不确定因素,且不少中小民营企业本身具有强烈的隐瞒真实信息的主观意愿。因此,放贷中小民营企业,银行要花大量人力、物力去调查中小民营企业实际经营情况,这要就造成了银行对中小民营企业贷款的成本过高,加上我国现行各种机制不甚完善,社会信用体系缺乏,商业银行防范信贷风险的手段和技术比较匮乏,一旦贷款的中小民营企业经营出现问题,银行就必须面临坏账损失,而这种损失又没有国家“买单”,只能由银行自己承受。因此,从银行理性的规避风险的角度出发,不可避免地会出现对中小民营企业的“惜贷”和“慎贷”现象。
　　
　　4 解决中小民营企业间接融资的对策
　　
　　4.1 提高民营企业自身信用。
　　4.1.1 改善经营管理,提高经营效益,以增强融资能力和信誉。中小民营企业大多数是家庭经营,家族式管理,使利益关系缺乏制度约束,制约着企业的发展。因此中心民营企业应加快建立现代企业制度,逐步淡化家族制,引入职业经理人,并通过内培外引提高企业管理层的素质,建立现代企业文化。加强投资研究和论证,重视科技创新,这是保障自身发展和银行贷款安全性的重要前提。
　　4.1.2 完善财务制度,增强信用意识,构建良好的银企关系。中小民营企业应在会计管理方面按照国家统一的会计制度建立内部管理办法,如实反映企业生产经营状况,保证会计资料的真实、准确、完整,加强会计审计力度,提高企业的透明度。
　　4.1.3 加快技术发行和进步,提高科技含量,增强持续发展动力。中小民营企业由于发展的时间短,实力弱,技术水平相对较低,影响了其在激烈的市场竞争中的持续发展动力。因此,中小民营企业要及时进行技术更新、改造,重视发明创新和新产品的开发,有条件的向高新技术产品迈进。
　　4.1.4 中小民营企业要搞好银企关系。中小民营企业要了解银行业务,主动与金融机构保持良好关系,使金融机构了解中小民营企业,看到中小民营企业远大的前景,愿意支持中小民营企业的发展,这对一个成功的中小民营企业经营者来说都是必修的一课。具体来说,中小民营企业可以主动向合作的金融机构沟通企业的经营方针、发展计划、财务状况,说明遇到的困难,以实绩和信誉赢得金融机构的信任和支持,而不应以各种违法或不正当的手段套取资金。
　　4.2 降低银行信息不对称的成本。
　　4.2.1 健全中小民营企业投融资的信息制度。政府有关部门应尽快建立行业投资信息,地域投资信息等投资信息发布制度,同时充分发挥收集和传播信息等方面的优势,为资金持有者牵线搭桥,使中小民营企业得到更多的投资机会和资金来源。
　　4.2.2 建立覆盖全社会的企业信用网络查询系统,加强信用监督。主要方式为利用先进的电脑系统和信息技术,实现各银行联网,建立统一的客户信息数据库,同时接受中介机构通过网格传送的信用信息,最终建立信用信息的双向流通体系,以实现银行间信息资源共享。从而快速掌握中小民营企业的信用背景和信用现状。防止企业逃废债务现象的发生,完善信用监督机制。
　　4.2.3 建立中小金融机构。决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。而中小民营金融机构在为中小民营企业提供融资支持时,就具有信息优势和交易成本优势。因为地方中小民营金融机构能充分利用地方信息存量,容易以较低的成本获得关于地方中小民营企业的经营状况,项目前景和信用水平等情况,可省去大量的调研费用,并能减少审核批准程序,这样就很容易克服“信息不对称”和“交易成本过高”的问题。
　　当然,解决中小民营企业融资难和银行“惜贷”的难题,还需要进一步完善中小民营企业的担保机制,大力发展中小民营企业担保机构和担保基金。有了担保机构和担保基金,银行就可以降低贷款风险,中小民营企业则可以便利地获得所需要的贷款。
　　
　　参考文献
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　　[3]武瑞玲.解决民营企业融资难的问题刻不容缓.[J]《经济师》, 2007, (8)